Saiba mais sobre uma ótima forma de conquistar o seu imóvel mais rapidamente: a amortização de financiamento
A amortização de financiamento nada mais é do que uma forma de reduzir uma dívida até chegar ao ponto de pagá-la por completo. Basicamente como se abate, gradativamente, o valor total devido.
É possível encontrar esse termo em todo e qualquer contrato de financiamento imobiliário, referindo-se a uma parte da prestação que você paga todo mês para atenuar o saldo devedor junto à instituição para a qual foi solicitado o empréstimo.
Contudo, a amortização não precisa ser necessariamente um pagamento mensal, pois existem algumas diferentes maneiras de colocar esse plano financeiro em ação para chegar ao resultado ideal.
Para exemplificar, quando um empréstimo é feito para a compra de um imóvel, o banco analisa o perfil de crédito e define quanto terá que ser pago todo mês para abater a dívida total.
Posto isso, caberá ao solicitante traçar um plano financeiro e se organizar da melhor forma possível para que esse déficit seja honrado.
Ainda assim, mesmo após a assinatura do contrato de financiamento, não é preciso ficar preso às condições de pagamento estabelecidas nele. Se houver qualquer possibilidade de adiantamento, é possível fazê-lo.
Dessa forma, pode-se optar tanto por desembolsar mais parcelas de uma vez ou pagar prestações com valores maiores para acelerar a quitação da dívida. E esse recurso também recebe o nome de amortização de financiamento imobiliário.
Além disso, ao realizar esse procedimento, também será necessário definir qual sistema mais atende suas necessidades:
- Por tempo: ao antecipar o valor do financiamento, haverá a redução do número de parcelas restantes para quitar o contrato. Ou seja, reduz o prazo de vencimento original do financiamento;
- Por valor da parcela: o investidor mantém o número de parcelas e prazo total de vencimento intactos, mas diminui o valor a ser pago em cada parcela futura.
Tipos de amortização
Como dissemos, o objetivo da amortização é basicamente pagar gradativamente a dívida e diminuir o tempo do financiamento.
Na prática, quem opta pela antecipação, escolhe pagar as parcelas finais, já que assim os juros também podem ser reduzidos, em alguns casos.
Como exemplo, um financiamento é composto de 4 partes:
- Valor principal: valor do empréstimo, incluindo os custos operacionais;
- Taxa de juros: forma de remuneração do banco ou instituição financeira;
- Saldo devedor: valor total do empréstimo, já acrescido de juros;
- Prestações do saldo devedor: valores pagos mensalmente.
Posto isto, existem diversos sistemas de amortização, e cada banco define quais utilizar nos financiamentos.
Os diferentes sistemas dizem respeito às formas de pagamento das parcelas, mesmo que elas não sejam antecipadas. E os dois principais tipos são a tabela SAC e a tabela Price.
Tabela SAC
No processo feito através da tabela SAC, o valor das parcelas mensais é reduzido à medida que elas são pagas. Ou seja, você começa pagando mais pelo financiamento, e termina pagando menos.
Nesse modelo, o valor da amortização será sempre igual. Por outro lado, a cada parcela que paga, os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, que irá diminuindo mês a mês.
Tabela Price
Pela tabela Price, paga-se uma parcela fixa, do primeiro ao último mês de financiamento; o que varia é o valor da amortização e dos juros.
Nesse sistema, o valor da amortização aumenta progressivamente, enquanto os juros vão caindo. A diferença aqui é que os juros não são calculados mês a mês e estão embutidos no valor total.
Qual é o melhor sistema de amortização?
Em resumo, as diferenças entre os dois tipos de amortização são:
● SAC: parcelas maiores no início do contrato e menores até o final.
● Price: parcelas iguais durante toda a vigência do contrato.
A tabela SAC costuma ser a opção mais utilizada nos financiamentos de longo prazo. Isso porque são vários anos pagando, e pode ser mais confortável ir com cautela no início para depois pagar quantias maiores.
Em contrapartida, a tabela Price tende a ser a opção usada em empréstimos menores, tanto na quantia financiada quanto no tempo de pagamento, pois o valor das parcelas não se altera.
Uma boa dica é buscar informações junto ao banco ou instituição sobre as opções de sistemas de amortização disponíveis e quais são os descontos concedidos, caso haja a antecipação das parcelas ao longo dos anos.
Como amortizar o financiamento imobiliário?
Para fazer a amortização de um financiamento, existem alguns passos simples que podem ser seguidos:
- Avalie se ela é vantajosa, certificando-se de que não existem alternativas mais rentáveis. Muitos bancos disponibilizam calculadoras de amortização em seus aplicativos de internet banking;
- Entre em contato com o gerente da instituição onde você realizou o financiamento, seja por telefone ou visitando a agência;
- Verifique se a simulação feita no aplicativo corresponde à realidade e busque oportunidades para obter condições mais favoráveis;
- Tome tempo para decidir se pretende amortizar o saldo total do financiamento ou apenas o valor das parcelas;
- Certifique-se de que poderá cumprir as novas condições do contrato após a amortização;
- Efetue o pagamento conforme o novo acordo estabelecido.
Qual é a taxa média usada para o financiamento de imóvel?
Antes de fechar um crédito imobiliário, é fundamental conhecer a fundo os juros praticados. Afinal, em uma economia tão dinâmica, as taxas costumam variar e você deve estar atento.
Ademais, vale saber que o valor original devido no financiamento, a depender da origem dos recursos utilizados para a compra do imóvel por parte do devedor (poupança ou FGTS), poderá ser corrigido pela:
- Taxa de Juros Referencial;
- INCC (Índice Nacional da Construção Civil);
- IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado);
- IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo).
Como utilizar o FGTS na amortização?
Para utilizar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço na realização da amortização de um financiamento, é preciso seguir algumas etapas específicas.
Primeiramente, deve-se fazer a solicitação pessoalmente em uma agência da Caixa Econômica Federal, onde irá declarar também o motivo da utilização e apresentar a documentação necessária para efetuar o saque do fundo.
Caso o financiamento seja feito diretamente pela Caixa, há também a opção de realizar a amortização através do aplicativo Caixa Habitação.
É importante ressaltar que essa solicitação de uso do FGTS pode ser feita a cada dois anos, e é imprescindível estar ciente das regras específicas de cada instituição financeira.
Portanto, se você pretende optar pela amortização em um financiamento imobiliário, vale ficar por dentro de cada detalhe para não ter surpresas durante o processo.
E se tiver dúvidas, estamos aqui para te ajudar!